Skip to main content

6 finans-tilbud med akseptabel kostnad

Renteforskjellene er store på forbrukslån. Det finnes banker som er villige til å låne deg penger, uten sikkerhet, for godt under 10 %. I den andre enden finnes lån med en årlig, effektiv rente på rundt 20-tallet.

Det finnes også ekstreme varianter. Smålån med renter på mer enn 1.000 % i året…

Men i denne artikkelen skal det handle om billige forbrukslån. For skal du først låne penger, er det først og fremst lånene med lavest rente du bør sikte deg inn på.

Viktig å vite om renter

Renter er leieprisen du betaler for å låne penger. Uten dem, hadde bankene ikke tjent penger.

Rentene er også bankenes viktigste lokkemiddel i kampen om kundene. Derfor er det så store variasjoner fra den ene banken til den andre.

Det er flere grunner til at en bank velger å legge seg på et visst rentenivå. Men det er liten tvil om at høyrente-banker bevisst ønsker å tjene mer på utlån enn banker med lavere utlånsrenter.

Glem det nominelle nivået

Når du skal låne penger, ser du ofte to rentebegrep: Nominelle og effektive renter.

  • Den nominelle renten er de rene rentene. Uten tillegg.
  • Den effektive renten er den som betyr noe. Den viser den nominelle renten pluss gebyrer og andre avgifter.

Derfor skal du alltid se på hva den effektive renten er. Det er den som bestemmer hvor mye lånet vil koste deg.

Renten varierer

De fleste bankene annonserer forbrukslånene sine med en fra-rente. Når du gransker annonsene deres, ser du at det står «renter fra 10,16 %», for eksempel. Grunnen er at rentene er forskjellige for ulike lånesøkere.

Rentene vokser i takt med risikoen banken mener den tar med utlånene sine:

  • Er du en god betaler, får du lavere renter.
  • Er du en dårligere betaler, stiger rentene.

Hvordan få lavere pris

Det er ikke slik at banken fukter fingeren og stikker den i været for å finne ut om du er en stor, middels eller liten lånerisiko.

Alle benytter seg av kredittvurderinger. Dette er en samling informasjon om deg og økonomien din. En kredittsjekk avslører blant annet dette:

  • Om du har betalingsanmerkninger.
  • Om du har mye eller lite gjeld fra før.
  • Om du har faste eller varierende inntekter.

Summen av informasjonen blir din kredittscore. Jo høyere poengsummen er, desto lavere kan renten bli.

Du kan gjøre flere ting for å bedre kredittscoren din. I tillegg kan du også søke om lån sammen med andre. Har du en medlåntaker, øker sjansen for en bedre rente.

Noen banker gir deg også forbrukslån med sikkerhet. Kan du stille eiendom eller eiendeler som pant, kan renten bli svært hyggelig på lånet ditt.

Renten betyr jo mye

Et forbrukslån behøver ikke å være veldig stort før rentene får betydning. La oss leke litt med 50.000,- som skal nedbetales over 3 år.

  • Bank 1 gir oss en effektiv rente på 9,8 %.
  • Bank 2 gir oss en effektiv rente på 17,44 %.

Velger vi Bank nummer 2, blir den totale renteutgiften – over 3 år – 13.445 kroner. Med rentene til Bank 1 vil kostnaden være 7.563 kroner. Eller nesten 6.000,- mindre…

Derfor bør alle låntakere anstrenge seg for å få en så lav rente som mulig. Her er noen alternativer du kan starte med:

Sambla – Fra 6,17 %

Sambla er en lånemegler. Det er ikke Sambla du låner penger av. Men det er allikevel dem du skal sende søknaden til.

Når du gjør det, legger Sambla den ut på anbud. Et titalls banker vil nå konkurrere om å gi deg det beste tilbudet.

Å bruke en lånemegler er trolig den beste garantien for at du skal få en lav rente. For her vil du enkelt se hvem som har det beste rentetilbudet. Og selv om du kanskje ikke ser renter på 6-tallet skal det mye til for at du ikke får et tilbud som befinner seg mellom 10 % til 12 %.

Axo Finans – Fra 6,81 %

Axo Finans er også en lånemegler. Det betyr flere tilbud i retur selv om du bare sender én søknad. Det betyr også vesentlig større muligheter for å få en god rente. Her er noen av bankene Axo henter inn tilbud fra:

  • Ya Bank
  • DNB
  • Nordax
  • Komplett Bank
  • BlueStep Bank

Et forbrukslån med en rente på 6,81 % er trolig utenfor rekkevidden for ganske mange av oss. Men også her vil du ganske sikkert få tilbud om en rente du lever fint med.

Lendo – Fra 6,86 %

Lendo er trolig den mest kjente lånemegleren. Når du sender dem en søknad, blir den sendt videre til 15 banker. Det er fullt mulig å få en rente godt under 10 %. Men i snitt får Lendos lånekunder en effektiv rente like over 14 %.

Instabank – Fra 7,9 %

Instabank var trolig en av de første heldigitale bankene i Norge. De har, for eksempel, ingen fordyrende filialer rundt omkring i landet. Dette holder kostnadene nede. Det gjør også banken i stand til å tilby en av de laveste rentene vi har sett på et forbrukslån.

Eika-bankene – Fra 8,9 %

Eika er en bankallianse. Den omfatter nesten 70 lokalbanker over hele landet. Strømmen Sparebank, Surnadal Sparebank og Bank2 er bare noen av medlemmene i nettverket. Også her kan du få effektive renter godt under 10 %, først og fremst i Eika Kredittbank. Men besøker du en av de mange lokalbankene får du like god rente der også.

Sbanken – Fra 9,62 %

Møt skaperne av Norges første, rene nettbank! Sbanken er også en filia-lfri bank som anstrenger seg for å gi lånekundene sine så lav rente som mulig. Effektive renter fra om lag 10 % og oppover står seg bra mot konkurrenter som skal ha 5 til 10 prosentpoeng mer.

Innvilget søknader i banken samme dag

I noen tilfeller kan et usikret lån utbetales på dagen, men normalt går det lengre tid. Dette avhenger av både banken du søker hos, når du søker, og andre faktorer. Her er det du må vite når det haster med å få utbetalt lånet.

Det tar normalt 2 til 3 dager

Vi skal se nærmere på hvordan utbetalingen av lån kan gå på dagen lenger ned i artikkelen. Først må vi imidlertid se på hva som kan forsinke prosessen og hva som er en normal saksgang. De siste årene har flere banker valgt å automatisere behandlingen av lånesøknader. Bruken av roboter har nådd så langt at de også hjelper med å analysere den makroøkonomiske utviklingen utenfor Norges grenser.

Selv om bankene markedsfører lånene sine som noe du kan få på dagen, så er ikke dette tilfelle for de fleste. Det er mange ting som kan forsinke underveis, i tillegg til utbetalingen avhenger av bankenes egne kontrollrutiner.

I normalvarianten er det mer korrekt å si at et forbrukslån utbetales i løpet av 2 til 3 dager. De tregeste bankene bruker mer tid, noen ganger opp mot en uke.

Sjekk også denne nyheten: Snart kan du få gjeldsbevis på 2 minutter!

Behandling av søknaden går raskt

Selve søknadsbehandlingen er ikke der tiden spises opp. I dag leveres søknaden elektronisk, og vanligvis er det ingen bankansatte som sitter og vurderer den. I stedet brukes selvlærende programvare. Personopplysningene verifiseres, og kredittinformasjon om søkeren innhentes fra kredittopplysningsbyråene. I tillegg innhentes automatisk skatteopplysninger og oppføringer fra offentlige registre.

Summen av dette bestemmer om du får innvilget søknaden. Programvaren kalkulerer også risiko for mislighold av forbrukslånet før svaret sendes elektronisk tilbake til deg, inklusive et lånetilbud. Derfra og ut er det de menneskelige faktorene som bestemmer hvor fort prosessen går.

Selve utbetalingen er det som tar tid

Når du har akseptert og returnert låneavtalen, er det normalt en kundebehandler i banken som tar den siste vurderingen og sjekken. Du må sende inn dokumentasjon på inntekt (skattemelding og siste måneds lønnsslipp). Når dette er kontrollert, kan utbetalingen effektueres.

I noen tilfeller kan kontrollen og utbetalingen ha tatt både én og to dager. Mottok banken låneavtalen og dokumentasjon sent på kvelden, eller rett før helg, kan det hele ta enda lengre tid.

Bankoverførsler tar også tid. Sendes ordren tidlig på dagen vil du normalt ha pengene på konto samme dag. Går ordren sent på dagen kan det hende pengene ikke er registrerte på din konto før dagen etterpå.

Avhenger av søkeren

Hvor rask du selv er vil naturligvis også innvirke på det hele. Oppgir du feil opplysninger i søknaden, må banken først kontakte deg og få rettet feilene, før de kan behandle søknaden.

Noen søkere bruker også lang tid på å fremskaffe den påkrevde dokumentasjonen, eller lang tid på å akseptere låneavtalen. I tillegg avhenger det av når på døgnet du søker, og hvilken ukedag.

Full klaff gir penger på konto samme dag

Avslutningsvis kan vi sette opp en enkel huskeliste over hva du selv kan gjøre for å få en rask saksbehandling og utbetaling.

  • Sørg for å kontrollere at opplysningene du gir i søknaden stemmer. Hos noen banker er det kun navn, telefonnummer og epostadresse som må oppgis, mens hos andre er søknadsskjemaet mer utfyllende.
  • Ha klart all dokumentasjon. Vanligvis må du sende inn kopi av den siste skattemeldingen, i tillegg til de siste 1 til 3 lønnsslippene. Få dette innskannet på datamaskinene din, slik at du kan sende det elektronisk.
  • Søk tidlig på en ukedag. Søker du på fredager må du regne med at helgen går før lånet blir utbetalt.

Hastverk kan være lastverk

Selv om det skulle haste med å skaffe lånet, anbefaler vi at du ikke forhaster deg. Det er store variasjoner i kostnadene på forbrukslån. Du finner neppe det billigste på første forsøk, og bør i stedet innhente mange nok tilbud til å kunne sammenligne prisene.

4 av de beste og billigste forbrukslånene på markedet

Her får du fire forslag til banker du burde vurdere å søke hos dersom du er på jakt etter et billig forbrukslån. Bankene er valgt ut fordi de gir mulighet for lave renter, hos én av de kan du slippe gebyrer, og fordi de tilbyr forskjellige typer lån. Få med deg også hvordan bankene regner ut rentetilbudet til hver enkelt søker.

Santanderbanken

Selv om mange ikke har hørt om Santander, er dette et av de største finansieringsselskapene i verden. De er heller ikke til å kimse av i Norge og Norden, hvor de har en forvaltningskapital på over 120 milliarder kroner. Banken har gjort det meget bra de siste årene, og kunne blant annet vise til et overskudd på 565 millioner kroner etter skatt, i tredje kvartal 2018, står det hos Hegnar.no. Santander er en betydelig aktør innen finansiering av bil og andre kjøretøy, med konkurransedyktige og fleksible låneløsninger. På forbrukermarkedet ellers tilbyr banken spareløsninger, noen av de beste kredittkortene, samt forbrukslån uten sikkerhet.

Detaljene på forbrukslånet fra Santander er:

  • Lånesum: 10 000 til 350 000 kroner
  • Nominelle renter: fra 7,90% til 17,90%
  • Etableringsgebyr lån inntil 70 000 kroner: 0
  • Etableringsgebyr lån over 70 000 kroner: 950 kroner
  • Månedlig termingebyr lån inntil 70 000 kroner: 0 kroner
  • Månedlig termingebyr lån over 70 000 kroner: 70 kroner

Dette er kravene til søkeren hos Santander:

  • Alder: 23 år
  • Inntekt: 200 000 per år, fast inntekt
  • Betalingshistorikk: Ingen registrerte betalingsanmerkninger
  • Nasjonalitet og bosted: Du må være bosatt i Norge (adresse i Folkeregisteret)

Sjekk alltid betingelsene du kan få hos Santander, spesielt om lånebehovet ditt er inntil 75 000 kroner. Når lånet er helt uten gebyrer vil de effektive rentene kunne bli lavere enn hos konkurrentene.

Den gamle ikea-banken

Ikano eies av den svenske Kamprad-familien, og dermed samme konsern som står bak IKEA. Opprinnelig var Ikano et selskap som utelukkende tilbød finansieringsløsninger når folk handlet hos møbelgiganten. Den virksomheten ballet på seg og i dag er Ikano Bank et finansselskap med et bredt spekter av låneprodukter. Bankens norske filial ble åpnet i 2009, men har ikke levd opp til de store forventningene fra den gang.

Banken opererer i en rekke land, med sin kjernevirksomhet i Sverige. I tillegg til avbetalingsløsninger, tilbyr Ikano flere kredittkort, lån uten sikkerhet til refinansiering, og forbrukslån uten sikkerhet. Hvis du er på utkikk etter å erstatte eldre lån med en ny pakke kan denne siden hjelpe deg få det re-finansiert: refinansiere.net

Detaljene på forbrukslånet fra Ikano er:

  • Lånesum: 30 000 til 400 000 kroner
  • Nominelle renter: fra 7,90% til 15,90%
  • Etableringsgebyr: 900 kroner
  • Månedlig termingebyr: 50 kroner
  • Annet: Banken tilbyr mulighet for medlåner. Banken tilbyr 2 betalingsfrie måneder per år (lånet må være á jour og minst 6 måneder gammelt).

Ikano Bank sine krav til søkeren er:

  • Alder: 25 år
  • Inntekt: 200 000 per år, fast inntekt
  • Betalingshistorikk: Ingen registrerte betalingsanmerkninger
  • Nasjonalitet og bosted: Du må ha bodd og skattet i Norge i minst 3 år

Ikano Bank tilbyr som vi ser ikke det som ofte kalles smålån. Det medfører at banken har en ganske lav gjennomsnittlig rente (små lån er alltid dyrest). Per i dag er de høyeste nominelle rentene i underkant av 16%, noe som er betydelig lavere enn hos mange konkurrenter.

Komplett-finansiering

Banken eies av Komplett Group, det samme selskapet som står bak en rekke kjente nettbutikker, blant annet giganten innen data og elektronikk. Topplederen for banken valgte nylig å avtre, etter et turbulent år for selskapets aksjekurs.

Historikken bak de rene banktjenestene til Komplett er ganske lik den vi ser hos Ikano og IKEA. Avbetalingsløsninger for kjøp i butikkene deres ble etter hvert til et eget finansselskap. Hos Komplett Bank finner du spareløsninger, avbetalingsløsninger, kredittkort og et litt annerledes forbrukslån.

Komplett var blant de første og eneste til å tilby fleksibelt forbrukslån, det vil si en brukskreditt der du selv styrer uttak og avdrag i langt større grad.

Lånet fungerer slik at du søker og får tildelt en kredittramme. Summen plasseres deretter på en konto i banken som du kan overføre fra til din egen brukskonto. Det beløpet du overfører vil det bli beregnet renter av, mens det du ikke rører heller ikke medfører noen kostnader.

Den månedlige tilbakebetalingen er renter (dersom det påløper) og et minimusavdrag. Det fleksible lånet har åpen ende, uten noen endelig dato for tilbakebetaling. Bruker du opp hele kreditten kan lånet omgjøres til et nedbetalingslån på inntil 5 år.

Betingelsene på det fleksible lånet fra Komplett Bank er:

  • Kredittramme: 10 000 til 500 000 kroner
  • Nominelle renter: fra 7,90% til 24,90%
  • Etableringsgebyr: fra 450 til 1 990 kroner avhengig av lånebeløp
  • Månedlig termingebyr: 35 kroner
  • Annet: Banken tilbyr mulighet for medlåner.

Kravene til de som søker om fleksibelt lån fra Komplett Bank er:

  • Alder: 20 år
  • Inntekt: må ha fast inntekt
  • Betalingshistorikk: Ingen registrerte betalingsanmerkninger
  • Nasjonalitet og bosted: Norsk eller bosatt og skattepliktig i Norge

Fleksibelt lån er et godt alternativ for de som vil ha penger klare til uforutsette utgifter, eller når det eksakte lånebehovet er usikkert. Det er etter min mening det beste tilbudet som banken har å komme med. Låneformen passer imidlertid ikke spesielt godt til de som ikke er disiplinerte (velger du å alltid betale minimumsavdraget blir lånet dyrere).

Instabanken vokser raskt

Instabank er en av de nyeste bankene i Norge, med røttene sine godt plantet i Stavanger-regionen. Dette er en ren nettbasert bank som henvender seg fortrinnsvis til privatmarkedet.

Du kan spare på høyrentekonto i banken med sikring i bankenes sikringsfond på inntil 2 millioner kroner, banken tilbyr forskjellige forsikringsordninger, og de tilbyr usikrede lån. Bankens lån til bil og andre kjøretøy har en noe lavere maksimumsrente. Her finner du mye nyttig info om vilkårene for et mc lån og finansiering av andre kjøretøy. Du kan i tillegg lese mer om lån til refinansiering og standard forbrukslån har samme betingelser.

I denne sammenhengen er det de tre siste som er mest aktuelle. Lån til refinansiering er det samme som forbrukslånet. I tillegg tilbyr altså Instabank samme lånetype som Komplett Bank. Kortversjonen på forskjellene fra standard forbrukslån er at fleksibelt lån er en brukskreditt. Du betaler renter kun på det du bruker, og kreditten har ingen sluttdato slik et nedbetalingslån har det.

Betingelsene på forbrukslån eller fleksibelt lån fra Instabank er:

  • Lånesum: 5 000 til 500 000 kroner
  • Nominelle renter: fra 7,99% til 19,99%
  • Etableringsgebyr: fra 450 til 1 990 kroner avhengig av lånebeløp
  • Månedlig termingebyr: 35 kroner
  • Annet: Banken tilbyr mulighet for medlåner.

Kravene for å få fleksibelt lån eller forbrukslån fra Instabank er:

  • Alder: 23 år
  • Inntekt: må ha fast inntekt på minimum 250 000 kroner per år
  • Betalingshistorikk: Ingen registrerte betalingsanmerkninger
  • Nasjonalitet og bosted: Norsk eller bosatt og skattepliktig i Norge

Merk at Instabank også har en aldersgrense for å kunne få innvilget finansiering. Låntakerens alder på et fleksibelt lån er maksimum 65 år, og maksimum 75 år på vanlig forbrukslån (nedbetalingslån). Alderen pluss lånetid kan i alle tilfeller ikke være over 80 (låner du til refinansiering når du er for eksempel 71 år, vil nedbetalingstiden kunne bli maksimalt 9 år).

Slik beregnes rentene dine

Om du har hatt forbrukslån før vet du at rentebetingelsene bestemmes individuelt for hver søker. Banken baserer dette på betalingsevnen og kredittscoren din. Er du en sikker betaler med god kredittscore, blir rentene lave, og motsatt. Vi kan bruke betingelsene hos Instabank og Ikano Bank for å illustrere dette.

Eksempel på rentekostnader

I praksis betyr den individuelle vurderingen at en person med kredittscore helt på grensen til avslag, kan få nominelle renter opp mot 19,99% hos Instabank. Hos Ikano Bank vil samme person kunne få nominelle renter opp mot 15,90%. Dette fordi disse prosenttallene er rentetaket hos de respektive bankene.

En person med meget god kredittscore vil derimot få nominelle renter ned mot henholdsvis 7,99% og 7,90%. Hvis målet ditt er å finne forbrukslån lav rente vil sammenligningstjenester kunne være et godt alternativ.

Gjennomsnittskunden får renter et sted mellom disse ytterpunktene. Lærdommen fra dette er at det lønner seg alltid å innhente mange tilbud. En bank kan se billig ut, men vise seg å gi det dårligste tilbudet når du sammenligner med flere av konkurrentene.